Как улучшить кредитную историю?

В Украине есть шесть организаций, которые собирают информацию о выполнении клиентами банков их денежных обязательств.

Они хранят историю взаимоотношений заемщиков с финучреждениями и передают ее своим клиентам - банкам. Таким образом, банк может узнать о том, что вы когда-то не погасили кредит или допускали просрочки. А раз так, может отказать вам в выдаче кредита или давать небольшие суммы, под более высокие проценты. Причем, если вообще не брать кредитов, то ситуация будет та же.

Давать или не давать?

«Положительная кредитная история формируется при активном пользовании кредитными продуктами, при условии своевременного исполнения платежей. Степень влияния событий на состояние кредитной истории уменьшается с увеличением их срока давности, - отмечаетБогдан Пшеничный, директор ООО «Украинское бюро кредитных историй». - Другими словами, если вы когда-то раньше допускали просрочки, а недавний кредит аккуратно выплатили, то это хорошо, ваша кредитная история улучшилась. Еще играет значение вот какой фактор: если вы одновременно открываете несколько кредитов, то ваш рейтинг падает, когда вы их закрываете - он улучшается».

Однако кредитные бюро только собирают информацию, а банки уже сами делают выводы о том, давать кредит или не давать.

«На основе кредитного отчета партнеры бюро могут сделать свои субъективные выводы, и оценить человека как «благонадежного» или «неблагонадежного» заемщика. На это решение банка бюро со своей стороны повлиять не может. Необходимо учитывать, что решение о выдаче кредита банк принимает самостоятельно, учитывая множество факторов. Данные кредитного отчета - только один из них», - продолжает Б. Пшеничный.

Тем не менее, если данные бюро кредитных историй показывают, что вы платите неаккуратно, то получить новые кредиты окажется сложно. А если у вас есть открытые задолженности, то вас могут даже не выпустить за границу.

Что такое «хорошо»?

Но по мнению экспертов, в Украине «плохая кредитная история» - это не приговор. «Все дело в том, что у нас аж шесть организаций, составляющих кредитную историю. В реестр всех шести попадают лишь самые отпетые мошенники, которые должны всем сразу. Но как правило данные о заемщиках в финучреждения поступают не в полном объеме», - рассказывает Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра.

К тому же, есть возможность улучшить кредитную репутацию. «Для этого стоит в первую очередь погасить текущие просрочки, если они имеются, минимизировать количество одновременно открытых договоров. При этом нужно активно пользоваться кредитными продуктами (предпочтительнее небольшие краткосрочные кредиты), своевременно исполняя платежи по ним», - говорит Б. Пшеничный.

И хотя отличная кредитная история просто увеличивает шансы на получение выгодных условий кредитования, а не гарантирует их, о ней все равно нужно помнить. «В Украине из-за отсутствия полной информации о заемщиках рассчитывать на уменьшение ставок по кредиту сложно. Такое решение в индивидуальном порядке для своих хороших клиентов могут принять отдельные банки, но это не правило. В то же время, к примеру, в США, заемщикам с позитивной историей, банки дают существенные скидки. В среднем кредит обходится в 5-7%, за «хорошую» кредитную историю - могут снизить ставку до 1,5-2%. Часто клиент специально создает себе хорошую историю: берет несколько кредитов на малые суммы, своевременно их погашает, а потом берет кредит на крупную сумму под низкие проценты, - рассказывает А. Охрименко.

Здравствуй, мошенник!

Не усматривается ли здесь нарушение прав? Кто-то следит за вами, собирает историю ваших кредитов, хранит - а согласия вы не давали. А как же закон о защите персональных данных?

Чтобы не было нарушения закона, каждый раз, когда вы обращаетесь за кредитом, банк просит у вас согласие «на обработку персональных данных». Именно это согласие позволяет сделать обращение к бюро легальным. Можете, конечно, его не подписывать... «Стоит отказаться от предоставления информации о себе, и вы тут же станете в глазах банка потенциальным мошенником. Не удивляйтесь, если вам откажут в кредитовании. В США и Европе разрешение заемщика на открытие кредитной истории о нем не требуется, его просто ставят в известность», - говорит А. Охрименко.